Банкротство пенсионеров

Еще осенью 2022 года на одном из правительственных совещаний президент России заключил, что банки беззастенчиво делают из наиболее социально незащищенных людей с низким уровнем дохода «вечных должников» и готовы взыскивать задолженность до «гробовой доски». Избежать этой участи, а заодно и избавить от долгового бремени ближайших родственников, которые являются наследниками, поможет законное списание долгов через банкротство пенсионеров. Юристы юридической компании «Аристократ» скопили огромный опыт по делам о признании экономически несостоятельными граждан, отдавших десятки лет трудовой деятельности и уже ушедших на заслуженный отдых. Процедура вызывает много вопросов у неискушенного обывателя, поэтому специалисты подготовили подробный материал о том, как и в каком порядке проходит процесс, кто может его инициировать, куда обращаться, много ли времени требуется, во сколько это обойдется.

Причины возникновения финансовой несостоятельности

Для кредиторов пенсионеры являются одной из самых интересных категорий клиентов с точки зрения потенциальной возможности извлечь побольше прибыли. Ведь такие заемщики получают постоянно индексируемый доход, различные социальные надбавки. Они пользуются льготами, дотациями, субсидиями и обычно уже имеют в собственности ничем и никем не обремененную недвижимость. По данным НБКИ, кредитный рейтинг вышедших на пенсию в 2022 году составлял среднее значение 543 балла, что очень неплохо.

Особая привлекательность для кредитно-финансовых организаций заключается в том, что у многих пожилых людей есть трудоспособные дети и внуки. Близкие родственники автоматически становятся поручителями и в случае смерти своих родителей, бабушек и дедушек не только принимают наследство умерших, но и отвечают по их долговым обязательствам. В зоне повышенного риска находятся одинокие пенсионеры, которые периодически испытывают нужду, и нет возможности обратиться к близким за помощью.

Те, у кого пенсия невысокая, не могут взять кредит в банке и вынуждены обращаться за финансированием в микрофинансовые организации. МФО славятся не только быстрым оформлением займов с минимальным пакетом необходимых документов, но и небывало высокими процентами, а также суровыми штрафными санкциями. Пенсионеры, не имея другого выхода, пользуются такими предложениями. Однажды наступает момент, когда закредитованность становится слишком высокой. И вот заемщик уже не в состоянии отвечать по своим долговым обязательствам, превращаясь из ответственного плательщика в злостного неплательщика.

Зачастую пожилые люди оформляют кредиты не для себя, а по просьбе сыновей, дочерей или внуков, которым срочно нужны деньги, но им самим в кредитовании отказано. Фактически родственники берут на себя обязанности по выплате. В какой-то момент так называемые гаранты прекращают платить по причине банальной безответственности, или потому что сами испытывают нужду. Ситуация выходит из-под контроля, появляются просрочки. Начинается этап принудительного взыскания и наступает время для неприятных бесед с приставами, коллекторами. Лучше не доводить дело до крайней точки и побыстрее подать на банкротство, пока это не предприняли кредиторы.

Последствия банкротства для пенсионеров

Само понятие банкротства не следует отождествлять с сугубо негативным определением безответственного неплательщика, чего так сильно опасаются многие пенсионеры. Юридически это просто обозначает, что заемщик больше не в состоянии исполнять долговые обязательства по объективным причинам, часто не зависящим от самого должника. Фактически же – единственный цивилизованный и абсолютно законный способ освободиться от долгового бремени.

Не стоит беспокоиться, что отключат воду, свет и газ. Но следует приготовиться к тому, что в процессе банкротства отберут и продадут с торгов некоторое личное имущество пенсионера. После банкротства будут наложены ограничения, многие из которых для пенсионеров являются формальными и вряд ли сильно испортят жизнь:

• Последующие 10 лет после внесения записи в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ) нельзя занимать руководящие посты в любых кредитных организациях.
• В течение 5 лет в заявках на кредит признанный банкрот должен указывать о факте своего банкротства. Практически со стопроцентной вероятностью получить новый займ станет невозможным. Обанкротившийся пенсионер также не сможет зарегистрироваться ИП, если закрыл предпринимательство в течение года до обращения или позже.
• В течение 3 лет запрещено занимать руководящие должности в компаниях и организациях юрлиц.

Инициировать банкротство особенно целесообразно, когда уже возбуждено исполнительное делопроизводство, и с пенсионера регулярно удерживают до половины пенсии. Ведь остающихся после списания средств может не хватать не только на сносную жизнь, но и удовлетворение минимального набора потребностей, тем более если пенсия скромная.

Как пенсионеру оформить банкротство по закону

Юридически нет различий между пенсионером и гражданином трудоспособного возраста. Для закона обе категории – физлица. Предусмотрено 2 пути признания экономической несостоятельности – внесудебное банкротство пенсионеров по упрощенной схеме через ближайший многофункциональный центр (МФЦ) и судебное с обязательным обращением в арбитражный суд. Это регламентировано Федеральным законом ФЗ №127.

При удачном завершении процесса с банкрота спишут долги по кредитам, коммунальным и другим платежам, кроме некоторых:

• причитающиеся пострадавшей стороне компенсации морального и физического вреда, причиненного здоровью или жизни;
• задолженности, которые появятся уже в ходе признания несостоятельности;
• алименты на несовершеннолетних детей;
• назначенные судом суммы компенсационных выплат в счет возмещения материального ущерба, нанесенного заявителем третьим лицам.

Банкротство пенсионера через МФЦ

Оформить внесудебное банкротство через МФЦ физлица, к которым относятся и пенсионеры, могут с 2020 года. Для этого необходимо подпадать под следующие условия:

• заявитель задолжает в общей сложности более 50 тыс. руб., но менее 500 тыс. руб.;
• просрочка по платежам составляет свыше 3 месяцев подряд;
• на руках есть постановление приставов об окончании исполнительного производства.

Будущий банкрот обращается в ближайшее отделение МФЦ и заполняет по установленной форме заявление. К нему прикладывается полный список юридических и физлиц, которым должен пенсионер, с обязательным указанием итоговых сумм долга. Если кто-то из кредиторов не будет включен в перечень, такие задолженности останутся. Не исключены новые исполнительные листы, аресты имущества, списания денег со счетов должника.

При подаче заявления проверяют, может ли пенсионер подавать на банкротство по упрощенной схеме в соответствии с условиями. Если да, что сейчас практически невозможно для пенсионеров, в течение 3 дней вносится соответствующая запись в реестр ЕФРСБ о начале процесса. Процедура абсолютно бесплатная и длится ровно полгода. Из-за некоторых пробелов в законе на практике пенсионеры не могут оформить внесудебное банкротство по упрощенной схемой. Подробнее об этой проблеме ниже.

Судебное банкротство для пенсионеров

Если банкротство пенсионера через МФЦ невозможно из-за того, что банкротящийся не подходит под условия упрощенной схемы, остается суд. Предусмотрены случаи, когда гражданин должен объявить себя экономически несостоятельным через суд и может это сделать по желанию. Обязанность наступает при следующих условиях:

• общая задолженность по всем обязательствам превысила 500 000 руб.;
• средств достаточно, чтобы заплатить только одним кредиторам, а на выплату другим уже не хватает, даже если пустить в ход всю собственность.

При добровольном обращении в суд ограничений по сумме долговых обязательств нет, но пенсионер должен быть уверен, что ни сейчас, ни в ближайшей перспективе не сможет вернуть долги. Обычно просрочка по платежам превышает 3 месяца, но она бывает и меньше. Постановление об окончании исполнительного делопроизводства не требуется. У должника могут быть описанными счета, наличные деньги, ценные бумаги и другие материальные ценности.

Судебный процесс по признанию экономической несостоятельности пенсионеров редко длится годы, как у других физических лиц, и обычно растягивается во времени максимум до 2-6 месяцев. Стоимость без учета многочисленных справок, выписок и других документов – 300 руб. госпошлина и 25 тыс. руб. на оплату работы финансового управляющего. Процедура банкротства пенсионера включает несколько этапов, одинаковых для всех физлиц:

• сбор и подготовка документов;
• поиск арбитражного управляющего;
• публикация уведомления на сайте федресурса;
• подача заявления;
• рассмотрение дела на судебном заседании;
• собрание кредиторов;
• реструктуризация долга;
• мировое соглашение;
• реализация имущества с аукционных торгов.

Подробнее о каждом из этапов можно прочитать в статье «Банкротство физических лиц через суд». В отличие от трудоспособных граждан, по отношению к пенсионерам судами при рассмотрении подавляющего количества дел сразу вводится реализация имущества. Фактически процедуру оформляют ускоренными темпами, минуя реструктуризацию и мировое соглашение. Под опись попадет многое из частной собственности пенсионера, но есть список неприкасаемого имущества. В него входят:

• единственное жилье - если приставы посчитают, что у пенсионера слишком просторная жилплощадь с явным превышением нормируемых значений на одного человека, ее причислят к роскоши и арестуют;
• предметы обстановки, к которой относятся мебель и бытовая техника, но с одним нюансом: дорогостоящую ТВ-панель на всю стену, премиальную аудио- и видеоаппаратуру также могут посчитать предметами роскоши и описать;
• принадлежности, предназначенные для личного пользования, посуду, столовые приборы, но не золотые, серебряные или платиновые;
• личная одежда неплательщика и членов его семьи;
• любые детские вещи независимо от их стоимости;
• деньги в размере прожиточного минимума и социальные пособия, не связанные с пенсией по старости или выслуге лет;
• топливо для отопления, горячего водоснабжения, приготовления пищи;
• домашние животные из личного подсобного хозяйства и все для их питания и содержания;
• инструментарий стоимостью до 10 тыс. руб., который необходим для продолжения работы, если пенсионер занимается законной трудовой деятельностью.

Банкротство граждан пенсионного возраста на практике

На бумаге все выглядит идеально, и пенсионеры при долгах до полумиллиона рублей действительно по закону имеют право, как любые физические лица, обанкротиться через МФЦ. Практически же это сделать невозможно. Все дело в одном условии досудебного банкротства пенсионера-должника – у заявителя должно быть постановление об окончании исполнительного производства из-за отсутствия средств либо имущества. Поскольку пенсионер регулярно получает пенсию и отказаться от нее не может, приставы постоянно списывают со счета часть средств на погашение долга, и делопроизводство продолжается. Без постановления заявление не примут.

Проблема неоднократно поднималась юристами и общественностью, ее обсуждали и признавали в региональных коридорах власти и на федеральном уровне. По итогу президент дал поручение Правительству до конца мая 2023 года проработать законодательство таким образом, чтобы пенсионеры могли быть банкротами по упрощенной схеме спустя 1 год после начала принудительного взыскания. О тонкостях грядущего законопроекта известно мало, но надежда на положительные сдвиги есть. Пока юридическая практика такова, что банкротство пенсионеров в 2023 году по состоянию на февраль месяц реально только по суду.

Для пенсионеров судебное банкротство оборачивается огромными издержками на текущие расходы и оплату услуг юристов. Одному лишь финансовому управляющему придется заплатить 25 тыс. руб. без учета комиссий за зачисление на депозит суда. И это при средней по России пенсии на начало 2022 года в 18 084 руб. Деньги необходимо вносить сразу при подаче заявления, и никаких льгот не предусмотрено. Суд по ходатайству может предоставить отсрочку, но только до первого заседания. Еще большие расходы начнутся на этапе подготовки документов, справок, выписок, полный перечень которых составляет добрый десяток позиций. Не имея таких денег, пенсионеры вынуждены влезать в новые долги.

Что будет с пенсией при банкротстве

На собрании кредиторов формируется и утверждается конкурсная масса – совокупность имущества и доходов должника, которые пойдут на частичное или полное погашение задолженности. Деньги будут списывать с пенсий военных, по старости и инвалидности, а если пенсионер работающий, то еще и с зарплаты. Средства и собственность, признанные частью конкурсной массы, в процессе банкротства находятся под управлением финансового управляющего. Он управляет специально созданным счетом, который предназначен для зачисления доходов неплательщика, выручки от реализации имущества, расчетов с кредиторами, оплаты сопутствующих расходов.

Удерживать могут не более 50% всех доходов, но здесь есть нюанс. Пенсионеру обязательно оставят прожиточный минимум, установленный для региона проживания, а на ликвидацию долга пойдет только оставшаяся часть. В практике юридической компании «Аристократ» было много дел, когда удавалось сохранить пенсию целиком и избежать значительных потерь собственности. Важно правильно проанализировать ситуацию и предварительно спрогнозировать варианты развития событий.

Есть ряд социальных выплат и надбавок, на которые взыскание при банкротстве физических лиц и пенсионеров наложить нельзя:

• направляемые для возмещения вреда жизни и здоровью;
• регулярные и разовые пособия в связи с потерей кормильца, на погребение;
• выплачиваемые лицам, которые получили увечья при исполнении служебных обязанностей, а также членам их семей в случае гибели;
• компенсации пострадавшим от катастроф техногенного и радиационного характера;
• выделяемые в связи с уходом за гражданами, которых признали нетрудоспособными;
• предназначенные льготникам на лекарства, протезирование, компенсацию проезда в общественном транспорте;
• алименты и приравненные к ним выплаты, в том числе выплачиваемые на время розыска родителей;
• доплаты для работающих пенсионеров, связанные с командировкой, переводом на работу в другую местность;
• компенсации по случаю рождения ребенка, смерти близкого родственника, регистрации брака;
• страховое обеспечение в рамках обязательного социального страхования, накопительная часть пенсий, срочные пенсионные выплаты;
• выделяемые беременным и семьям с детьми;
• материнский капитал;
• единовременная материальная помощь в связи с актом терроризма, стихийными бедствиями, за содействие в предотвращении и расследовании преступлений, связанных с террористической угрозой;
• компенсация стоимости путевок и проезда для санаторно-курортного лечения, оздоровления, реабилитации в центрах на территории России;
• выплачиваемые в качестве меры социальной поддержки некоторых категорий граждан;
• перечисляемые по социальному контракту и в виде помощи малоимущим.

Пока идет процесс, банкротящийся пенсионер получает деньги, не подлежащие взысканию, только через финансового управляющего путем перечисления на специальный счет, наличными под расписку либо почтовым переводом. Когда банкротное дело завершается и пенсионера официально признают экономически несостоятельным, возобновляется выплата пенсии в обычном порядке.

Заключение

Единственный законный выход для попавших в долговую кабалу пенсионеров – подать заявление о банкротстве. В нынешних реалиях даже при формальном наличии досудебной процедуры сделать это можно только через арбитражный суд. Подготовка документов занимает много времени и сил, требует определенного опыта, а сам процесс стоит недешево. Перед тем как пенсионеру объявить себя банкротом, лучше обратиться к юристам. Специалисты юридической компании «Аристократ» предоставляют бесплатную консультацию, проводят анализ материального положения неплательщика, оценивают риски и в случае целесообразности обеспечивают полное сопровождение банкротства с гарантией в Москве, Новосибирске и других крупных городах России.

FAQ

Могут ли забрать всю пенсию в счет долга?

Всю пенсию не заберут, в распоряжении останется по меньшей мере прожиточный минимум.

Есть ли господдержка должников-пенсионеров?

Неработающим пенсионерам по старости и инвалидности, у которых есть только единственное жилье, а размер пенсии меньше 2 размеров МРОТ, может быть предоставлена отсрочка по платежам на срок до 2 лет. Учитываются только те долги, по которым уже начаты исполнительные производства. Чтобы отсрочить платежи, необходимо обратиться с заявлением к приставам, ведущим дело. Работающим пенсионерам с инвалидностью от даты начала процесса и до того, как официально объявят о банкротстве, полагается дополнительная выплата одного прожиточного минимума ежемесячно в таком же размере, как и для здоровых трудящихся людей.