Банкротство по ипотеке

Ипотечное кредитование всегда несет определенные риски. В течение 10-20 лет, это сроки, на которые обычно оформляются займы, финансовая ситуация заемщика может значительно измениться, возникают моменты, в том числе форс мажорные ситуации, когда у него может не хватить средств на выполнение обязательств по кредиту. При составлении договора на ипотечное кредитование, недвижимость выступает в качестве залога, поэтому в случае систематических просрочек, она может перейти в собственность кредитора.

Когда можно подать на банкротство по ипотеке

В случае, если заемщик не в состоянии выполнить свои обязательства по ипотеке, он может обратиться в суд с заявлением о банкротстве. На заседании суда будет рассмотрен вопрос о пересмотре условий погашения долга. Суд принимает решение о порядке погашения задолженности и возможности частичного списания долгов по ипотеке.

Для признания финансовой несостоятельности заемщика необходимо соблюсти следующие условия:

• отсутствие непогашенных судимостей по экономическим преступлениям у заявителя за последние 8 лет;
• отсутствие утвержденного графика реструктуризации кредитов для заявителя в течение 8 лет до начала новой процедуры банкротства;
• наличие у должника стабильного дохода, позволяющего постепенно выплачивать долг в соответствии с новым графиком платежей;
• отсутствие аналогичной процедуры банкротства, проведенной заемщиком в течение последних 5 лет перед обращением за признанием своей финансовой несостоятельности.

Банкротство по ипотеке: этапы процедуры 

Процесс банкротства не является простым и пройти его самостоятельно очень сложно, и как показывает практика, отнимает не мало нервов. Во избежание траты времени и лишних нервов в пустую, рекомендуем обращаться в специализированные компании, оказывающих услуги по разным видам банкротств, в том числе по ипотечному. 

Банкротство с ипотекой проходит через следующие этапы:

1. Индивидуальная консультация по вопросам банкротства. Проводится первоначальное обсуждение с представителями агентства, где рассматриваются все детали ситуации, разрабатывается стратегия и обсуждаются возможные варианты. Клиенту предоставляется точная информация о стоимости услуги, заключается договор на оказание юридической помощи; 
2. Составление необходимых документов. После этого юристы приступают к подготовке документов: правильно составляют заявление, собирают все имеющиеся бумаги о кредите, ипотечном имуществе, а также проводят анализ финансового положения. Также формируется перечень кредиторов;
3. Назначение финансового управляющего. Заявитель может указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), из членов которой суд назначит управляющего. Наша компания сотрудничает с несколькими такими СРО и готова рекомендовать надежного, компетентного управляющего, который поможет успешно провести банкротство физических лиц по ипотеке;
4. Подача заявления и документов в суд. Собранный пакет документов вместе с заявлением направляется в арбитражный суд региона, где проживает должник. Суд производит оценку обоснованности признаков банкротства и принимает решение о начале процедуры;
5. Сопровождение процедуры банкротства. Вам не обязательно посещать судебное заседание, юристы возьмут на себя все вопросы представительства. В процессе активно участвует финансовый управляющий, а юристы обеспечивают надлежащее документальное и фактическое сопровождение дела;
6. Завершение процедуры банкротства. По завершении всех необходимых действий по банкротству, включая реализацию имущества и частичное погашение долгов, оставшаяся сумма задолженности по ипотеке списывается.

Что будет с жильем при банкротстве?

Для обеспечения конституционного права граждан на жилище законодательством предусмотрена защита единственного жилья заемщиков от реализации. Согласно статье 446 Гражданского кодекса Российской Федерации, определенные виды собственности остаются у граждан независимо от задолженностей и объявления их неплатежеспособными.

Многие ошибочно считают, что, если у заемщика нет другого места для проживания, его квартиру или дом, который был заложен в банке, не продадут. Но это не так. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" и судебная практика подтверждают, что кредитор имеет право на взыскание заложенного имущества, даже если это единственное место проживания заемщика, при невыполнении или ненадлежащем исполнении его обязательств.

Если жилье является залоговым и принадлежит банку, его владелец имеет ограниченные права на распоряжение им. Залог служит гарантией возврата долга кредиторам. В случае просрочки платежей, ипотечное жилье может быть изъято и выставлено на продажу судебным приставом или арбитражным управляющим в рамках процедуры несостоятельности. 

Банкротство ипотечного кредита, в случае проживания в залоговом жилье, имеет смысл, если ваши долги значительно превышают стоимость недвижимости. Однако необходимо оценить риски потери имущества, если ипотека еще не погашена.

Банкротство при военной ипотеке и с материнским капиталом

При банкротстве недвижимости, приобретенной с использованием материнского капитала, она не будет защищена от реализации. Закон рассматривает это имущество как залоговое и продаст его для погашения долга. Однако средства, полученные от реализации, отделяются для сохранения материнского капитала и направляются в Пенсионный Фонд. Семья сможет повторно воспользоваться этим капиталом, поскольку он не может быть изъят для погашения долгов.

Военная ипотека при банкротстве подразумевает погашение задолженности военнослужащих, продолжающих службу, государством. При банкротстве они могут списать долги и сохранить владение ипотечной квартирой. Однако, по окончании военной службы, когда прекращаются военные льготы, долг возникает, государство прекращает выплаты, и ипотечная недвижимость становится предметом реализации в рамках банкротства.

Ипотека после банкротства

После банкротства, вы можете обратиться в банк для получения нового ипотечного кредита. Отношение банков к банкротам различается: некоторые кредитные организации даже более склонны выдавать кредиты таким лицам, поскольку они гарантированно свободны от долгов и не могут объявить себя банкротами в течение ближайших 5 лет. 

Чистота кредитной истории является ключевым фактором при одобрении ипотечного займа. Однако, объявление себя банкротом может привести к задолженности перед банком и негативным отражением в кредитной истории. Однако, после успешного завершения процедуры банкротства, произойдет списание долгов по ипотеке физических лиц, и в кредитной истории они будут отражаться как погашенные, а не просроченные.

По окончании процедуры банкротства, необходимо уведомлять предполагаемых кредиторов о своем новом статусе в течение пяти лет. Хотя законодательство не запрещает получение новых займов, на практике кредиторы не спешат выдавать кредиты людям, подтвердившим свою неплатежеспособность в суде. Однако, информация в бюро кредитных историй обнуляется через 10 лет, после этого срока шансы на одобрение ипотечного кредита значительно возрастают.